身家决定房贷还款法 收入稳定者可选等额本息还款

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身家决定房贷还款法 收入稳定者可选等额本息还款
　　购房者在办理房贷时，需要确定还款方法，面对琳琅满目的还款法，借款人有必要对还款法进行全面了解，并结合自己的实际情况选择最适合的还款法。
　　等额本金还款法
　　适合人群：高收入人群
　　等额本金还款，是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。该还款方式在同等条件下所偿还总利息要比等额本息少，随着时间推移山西贷款，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。
　　等额本息还款法
　　适合人群：收入稳定人群
　　等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。对绝大多数借款人来说，每月还款额固定不变的等额本息还款法，方便记忆，不会因为搞错还款额而导致还款逾期。而从实际看，采用该还款法，虽然每期还款的总额不变，但实际上，其中利息每期减少一点，而本金每期增加一点，也就是说，借款人一开始还本的压力很小。理财专家建议，借款人没有特殊情况应该选择方便好记的等额本息还款法。如果要节省利息，最好的办法是尽量缩短还款期限。
　　递增还款法
　　适合人群：预期收入提高者
　　如果借款人还款初期的压力较大，而未来收入增长的预期较好，可以选择等额递增还款方式。这种方式是指客户在办理个人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增的间隔期和额度;在初始时期，按固定额度还款;此后每月根据间隔期和相应递增的额度进行还款的操作办法。
　　从效果来看，递增还款可以进一步加快还本速度，相应来说要比等额本息还款法节省利息，但由于这种方法在贷款前期还款额较低，本金归还速度较慢，对资金宽裕的借款人来说意义不大，而那些贷款初期资金紧张，收入有限的借款人采用这种方式可以减轻负担，所以比较适合年轻借款人，减轻购房初期还款压力，兼顾了未来尽可能节省利息的需求。
　　目前东莞公积金贷款个人最高额度为46万，按照目前基准利率(4.5%)按揭20年为例，采用等额本息还款方式每个月还款额为2910.19元，20年需支付银行利息款总计为238444.91元;若采用等额本金的还款方式，每期偿还本金约1666.7元。其中，首期还款额为3641.67元/月，随着总额减少，到最后只需1923.85元/月左右，20年贷款利息约207862.5元，比等额本息少交利息3万元左右。
　　南都讯 见习记者陈晶 市民在贷款按揭购房时，多会遇到选择还款方式的问题。近日，网友发帖称，“有些城市公积金贷款按揭可选择等额本金，为何东莞只能选择等额本息?”随后，南都记者联系到微博本人，他表示，其他城市公积金贷款还款方式有等额本息和等额本金两种选择，可以任选一种，他认为东莞应该也提供两种还款方式，让市民按照自己的情况去挑选。
　　南都记者咨询了东莞市公积金中心相关负责人。负责人介绍称，根据2000年东莞市人民政府文件颁布的《东莞市住房公积金贷款暂行办法》通知，贷款归还采取消费贷款本息按月等额还款方式，借款人每月在合同规定日期前将应还本息存入个人还款账户。
　　“按照当时的规定，只有等额本息这一种方式。”负责人称，这是市政府下发的文件，暂时也未接到修改的通知。等额本息和等额本金两种还款方式优缺点不同，等额本金的还款方式，整个还款周期总的利息支出较少，但是前期的月供压力较大，随后逐月递减，适合能承受较高月供的高收入购房者;而等额本息的还款方式，需要支付的利息总额较多，但是月供会保持不变，适用于工作稳定，但收入不太高的购房者。
　　等额本金还款利息总额少
　　等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。而等额本金则是将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
　　等额本金的贷款本金平均分散在每个月，本金偿还就逐步减少，所产生的利息也呈递减状态。综合下来，按照同期限的贷款计算，其利息总额会比等额本息贷款的要少，这可省下不小的一笔。企业融资等额本金还款额为倒金字塔结构，也就是开始几年的月供金额要比等额本息高一些，还款的压力会不小，所以这种方式适合目前来说工作稳定且收入高、还款压力不大的人群。对于资金压力较大、买房是过渡，未来几年内还会换房的购房者或者短线投资者来说，选择等额本息月供压力小一点。