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[转贴] 人生的现实费用总结

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发表于 2009-10-5 11:34:58 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式

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1.一个家庭一生必须面对的基本费用:
  生活费用:柴米油盐,制衣,交通费,娱乐休闲,健身,旅游。。。。,住房费用:总要有一套自己的房子吧,要装修、添置家具等;
  父母孝养金:即使老爸老妈自己有退休金,逢年过节老人生日总要表示心意吧;
  教育费用:如今的父母在孩子的教育投资上不遗余力;
  最后费用:没有人可以免费的死亡:丧葬费、最后几天在医院的抢救费用,也许有人还包括墓地;
  医疗费用和退休养老费用是目前全民关注的焦点;
  其他费用:也许有车贷呀,保姆费用,等等;
我们来看,作为丈夫,父亲,一家之主,他在家庭中的重要的任务就是要用自己的收入把这些费用准备出来;当然太太也会工作为家庭的经济开支作出贡献。一个家庭靠夫妻双方共同支撑,通常情况下丈夫的责任更大。
 2.一个家庭在孩子独立前的主要开支?
  比如,在北京典型的一个三口之家:
  李先生33 岁,太太30 岁,孩子2 岁。
  每月的生活费用5000 月;
  房子70 万,其中有40 万是贷款;
  在北京一个小孩从幼儿园到大学要准备30 万的教育费用;
  李先生每月分别给父母、岳父母各500 元的孝养金,目前父母的年龄60,有退休金;
  李太太自己的收入每年4 万,李先生10 万。
  孩子到22 岁大学毕业,还有20 年,同时未来的20 年,也是李先生还房贷、奉养老人责任最重的时期。我们看如果李先生健康平安渡过了这20 年,那时李先生53 岁了,孩子已经独立,房贷已经还清,老人应该已经颐养天年。那时,太太也即将退休,李先生基本上没有什么负担了。所以,我们下面就看看这个家庭未来20 年家庭的主要开支需要多少费用。
  3.孩子独立前李先生一家的主要开支统计。
  当李先生33 岁时,到孩子独立还有20 年,这20 年的费用是:
  生活费用:5000 元/月*12 月/年*20 年=120 万;
  欠银行的房贷本金:40 万。(暂不考虑利息,后面会解释)
  教育费用:30 万,大约平均每年1.5 万元;
  孝养费用: 500 元/月*12 月/年*20 年(到80 岁)*2(双方)=24 万;
  总的来说,从现在李先生33 岁到其53 岁,未来20 年仅仅考虑生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用这四中开支,其一家至少需要214 万的费用。
  从上面简单的计算可以看出,李先生一家,38 岁未来需要163.5 万,随着李先生年龄的增长,未来需要的费用是递减的趋势。
下图是在孩子独立前李先生不同年龄段家庭未来需要的费用走势图(仅演示了生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用):

从上图可以看出,随着李先生年龄的增长,未来家庭所需要的费用逐年降低。33 岁时是最高点,因为我们还有很多收入没有挣出来,随着年龄的增长,我们一年一年的用收入支付着家人的费用。所以未来的费用逐年降低。
 4.家庭的主要费用由谁承担?
  目前是最高214 万,全部都要李先生承担吗?其实李太太的收入对家庭也是有贡献的。太太年收入4 万,在孩子独立前未来20 年能为家人创造80 万的收入。同样,过了5 年,在孩子独立未来还有15年,太太还能创造60 万的收入。也就是说如果在李先生33 岁这一年他本人发生了风险,到孩子22 岁独立,家庭需要214 万的资金准备;太太未来还有80 万的收入。
  如果家庭此时没有其他更多的准备,那么因为李先生的离去,家庭面临134 万的资金缺口。我们每个人都希望努力工作,为家人提供足够的物质生活条件;而且希望在我们的努力下,生活越来越好,孩子接受良好的教育、老人拥有安详的晚年。我们不希望因为任何突发事件改变我们生活的轨道。即使有一天,我们要先行一步,我们依然希望我们的家人能拥有我所希望他们拥有的生活,不希望他们因此生活陷入困顿之中。
  对于李先生来讲,如果现在发生风险,家人面临134 万的缺口,当然,也不是一直都是134 万的缺口。缺口也是随着年龄的增长下降的。这个缺口也是李先生对家人所承担的责任。
以上的分析仅仅考虑到孩子独立之前的费用,而且主要是人生的生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用这四项开支;李先生在健康工作用自己的收入支付上面的费用的同时,还要准备自己的养老费用、医疗费用。所以,在考虑保险时,如果能够把上面的缺口覆盖住,这样真的风险来临先生走掉了,家人依然可以按照目前的生活一直继续下去。
  当风险来临时,家人面临的资金缺口确定了,那么下面我们要思考的就是用什么样的产品可以把缺口覆盖住,而且符合我们的经济支付能力。我们在下一讲谈到保险公司的主要产品形态,以及如何进行产品组合,为家庭提供财务安全保障。
  总 结
1.人有三大风险。
一、死的太早的问题;
  二、活的太老的问题;
  三、活的太惨的问题。
  只是顺序是先解决“早死”的问题,再解决“太老”的问题。因为养老的前提是能够活到老。所以我们本讲中只谈了“死得早”的风险。至于活的老,也就是养老,并不是一定要通过保险解决。
  活得惨的问题,主要是生病和残疾,分析思路也要围绕着家庭的各项费用。我们会在下一讲[方案设计]涉及。
   2.购买保险的需求主要是人的一生可能面临的生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用、医疗费用、养老费用、最后费用等。
  3.人在不同的年龄阶段面临需求的额度是不同的。越年轻需求的额度越高。因为我们还有很多年的钱没有来得及去挣。
  4.从家庭保障的角度看,越年轻,家庭的资金缺口就越大,其实当我们正常工作到退休,我们已经用薪水把家庭的各项费用支付完毕了,如果我们一直平安健康的话。
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