适合各年龄阶段中长期投资理财

食人鱼

尽管个人理财的观念现在已经越来越深入人心，但理财对中国的老百姓来说还是一个全新的概念。我们在这里讨论的“理财”是这样的概念：
理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
个人理财的步骤
在上述的这样的一个概念下，我们看到，理财是一个过程，而且是一个漫长的过程，是贯穿人生始终的过程。
在这个过程中必须包含四个基本的要素和步骤：
第一个步骤是要有明确的目标，而且理财的目标不应该只是赚多少钱，获得多高的收益率等目标，而应该是关乎个人和家庭生活中的期望与梦想的内容，也就是我们在什么阶段能够达到什么样的生存状态，比如期望何时退休，退休后能够达到什么样的生活水平；期望给孩子什么样的教育；居住或出行条件的改善计划；旅游娱乐计划等等方面的内容。
第二个步骤是要有一个科学的、系统的、可操作的，而且各方面是总体协调一致的财务规划。这个规划就像一幅地图或者一个指南，为我们指明了达到我们理财目标的道路和方法。在这个规划中将会涉及我们家庭财务的各个方面，包括家庭资产的配置、家庭保障的安排、家庭现金流的控制、家庭消费的合理安排、家庭投资资产的投资组合设计、投资策略的制定、个人税务问题的合理筹划，乃至于遗产的安排等等方面。最重要的是这个家庭财务的诸多方面的规划设计一定要是统一、协调、一致和可操作的。
第三个步骤是将制定的财务规划进行具体的实施和安排。这就需要选择具体的最切合自己需要的投资理财的产品，实施购买和安排。在所有的这些理财产品中没有绝对的好坏之分，只有合适不合适之别。在这个步骤中，我们一定要对各种投资理财的产品有明确的认识，了解它们各自的优势和不足之处，取长补短，组合设计来满足我们家庭整体的财务目标的需要。
第四个步骤是要对安排好的家庭资产、家庭保障和家庭的现金流进行长期的管理、监控、评估和调整。理财是一个动态的过程。我们所处经济社会的环境情况瞬息万变，我们自身的情况也充满变数。所以我们的理财规划也不能一成不变，而应当顺势而动，随时调整。
这样的概念下，理财规划将是我们人生规划的重要一环，是帮助我们实现个人的心愿和梦想，落实人生目标的一个不可忽视的步骤和手段。
个人的理财规划应当依据个人的生涯规划来制定，个人理财规划影响着个人的生涯规划，反过来也受影响于个人人生规划，也就是一个人所选择的生活方式。所以我们所理财规划其实是一种生活方式的选择、一种价值观的选择。然后，在理财规划中，我们不仅要考虑财富的积累，我们还要考虑财富的保障以及财富的分配等三个方面的内容。
理财规划需综合考虑存款、债券、基金、股票、外汇、房地产、实业、保险、税务等各种投资理财的手段，以实现个人的理财目标。同时，随着中国加入WTO以及全球经济的一体化的进程，又需要我们在空间的宽度上以全球的视野全方位地审视规划我们的理财方案。在理财方案中，我们还要充分考虑理财的各个方面的平衡。比如家庭保障和保障的费用平衡、当前消费和未来消费（也就是积累）之间的平衡、投资的安全性和收益性之间的平衡、长期投资和短期投资之间的平衡、资产和负债之间的平衡、收入和支出之间的平衡等等。  

投资理财的具体方法
    从现阶段看，众多家庭的风险承受能力有限，这就需要掌握一定的投资技巧，合理分配使用资金和准确掌握投向，最适宜普通家庭的是：40%银行储蓄，30%买债券，10%买股票，10%买保险，10%用于其他投资。
    随着我国宏观经济调控手段的逐步完善和金融市场的不断发展，投资渠道也在不断扩大。我们要适应这种变化，增加投资种类，谋求金融资产多样化和收益最大化：
第一，我们可以适当进行股票投资。随着我国股票市场的快速发展，一些成长性好、管理规范的上市公司给相当一部分投资者带来了可观的收益。当然股票市场也存在很大的风险，投资者需要具备一定的知识和技巧，还要坚持长期投资的理念，不要参与过度投机。
第二，企业债券也可以列入我们的投资组合。投资者要注意企业债券的流动性和信用等级，还要考虑利率风险，一旦将来利率水平上调，实际收益有可能并不高。
第三，要注意国债的投资价值。国债信用风险极低，目前票面利率高于银行储蓄存款利率，收益相对较高。凭证式国债流动性强，投资期限灵活。购买后可以根据需要随时到原购买网点提前兑付，只需按兑付本金的2‰支付手续费，就可以按实际持有时间及相应的分档利率计息。
第四，我国社会保障机制、保险体系也在逐步建立和完善，保险业务也不在利息所得税的征收范围之内，商业保险可以成为居民、尤其是收入较高阶层居民的投资对象。
人生不同阶段的理财规划
人的成长要经历不同的时期，在各个不同的时期内其理财的方式也不尽相同，以下是人生三个年龄阶段的理财法则：
青年期
大多数是没有成家的“单身族”，无家庭负担之忧，若不急于结婚，最好将钱存入银行。可采取零存整取的方法，逐渐积累起一笔能够灵活运用的钱财，并把它作为将来投资理财的基础。要尽可能地利用这段无牵无挂的大好时光，多学习理财知识，在考虑风险和收益的前提下，看看自己最适合、最擅长哪种投资方式，以便确立今后的投资方向。
在保障方面，应该考虑一些低保费、高保障的产品，意外、医疗保险以及重大疾病保险为首选。
壮年期
处于这一阶段的人大都结婚，上有老人需要赡养，下有子女上学费用。因此，这段时期，家庭开支相对来说较大。首先要理好家庭收支这笔账，采用合理的消费方式，制定合理的消费水平，千万不可作无谓的闲置消费和盲目的超前消费，每月应尽可能拿出一部分钱来储蓄，以备急用，然后再考虑其他方面的投资：余钱较少的家庭，应以存款为主；余钱较多的中等家庭，除定期储蓄外，还应根据具体情况考虑适量的投资；高收入的家庭，则可几法并举。
此阶段家庭保障非常关键，作为家庭经济来源支柱的成员，应该办理综合性的保险，涵盖意外、医疗、重疾、寿险等全面的保障，在经济条件允许的情况下，在以上内容都包括的基础上，选择一些理财型的产品，如灵活的万能型保险、有收益的分红型保险，同时可以通过这些产品来规划今后的养老生活费用。作为家庭的其他成员，医疗和重疾产品则成为首选，并同时要为子女教育作一些教育金的规划。
老年期
在这段时期，家庭收入基本稳定，固定开支明显减少。不少老人都想寻求一种既安全稳定，又可保值增值的理财方法。目前，银行开办的“存本取息定期存款”可满足老人的需求。这种存款方法是：首先存入一笔较大数额的定期存款，约定好期限，然后计算出每月支取利息的数额，以供日常开支需要。老年期进行健康投资很有必要。适量服用补品，或买些保健器材，做到有病早治，无病早防，那么不仅对身体有利，对充实老年生活也有诸多益处。另外，人在接近老年时就应该就更应该去保险公司办理有关保险，以“防患于未然”。

结论
从以上的阐述可以看出，个人理财并不是我们想象的那样一团乱麻，只要我们确定一个合理的理财目标，有一个整体的理财规划，有适当的现金流储备，选择好合适的投资组合，做好风险管理，并认真执行适合自己的理财规划方案，井井有条的财务状况并非不可能实现。个人理财还需把握好理财的四项原则，即：安全的原则、方便的原则、最大限度增值的原则以及适度消费的原则。把握好这四个原则，个人理财更是得心应手。
与此同时，需要关注的还有我们的健康，我们的健康就如同一张100，000，000，000的现金支票中的这个数值“1”，当失去它的时候，一切财富都将化为乌有，因此，健康也是我们拥有的不容忽视的一笔财富。千万不要在年轻的时候用健康来换取金钱，在年老的时候用钱来买健康，健康不是用钱可以买得到的。 http://www.ryd888.com

荆楚风月

每个人是要理财，但也要量力而行